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这家助贷拿牌后狂奔，借地方小贷开展全国性线上业务

时间 :2023-08-02 10:58:10   来源 : 中访网

拿到小贷牌照后，省呗迫切以持牌名义开展业务。然而，其所持牌照为地方小贷牌照，疯狂上线线上产品的同时，合规瑕疵已现。


(相关资料图)

「镭射财经」注意到，萨摩耶数科旗下小贷公司怀化邦远小额贷款有限公司已更名为怀化省呗小额贷款有限公司（以下简称“省呗小贷”），注册资本3000万元，更名前省呗小贷完成股权变更，由萨摩耶数科100%持股。

省呗小贷是萨摩耶数科于2020年参与设立的小贷公司，彼时恰逢金融科技监管趋严时期，助贷持牌趋势渐起。尽管省呗小贷是地方性线下小贷主体，但也补齐了萨摩耶数科的牌照版图，让旗下助贷业务不仅具备融担资质，而且有小贷合规屏障。

从萨摩耶数科动作上看，拿到小贷牌照后，急于包装助贷业务资质。一方面，省呗小贷在官方介绍中称，省呗小贷立足怀化，主要经营小额贷款业务及财务咨询业务，致力于为怀化地区的“三农”以及中小微企业和个人提供短期融资服务。

另一方面则以地方小贷资质，为省呗助贷业务背书，上线数十个线上借款产品，面向全国用户开展贷超业务，涉嫌超范围经营。

超范围经营？

目前，省呗小贷旗下运营一个App小省在线，其产品页面显示正在建设中，目前除了提供借款合同模板服务，尚未推出贷款服务。但在微信公众号及小程序服务中，省呗小贷已涉足线上业务。

产品信息显示，省呗小贷注册了邦远极速借钱、借条省呗、省呗借贷平台、小省服务、借钱省呗贷款、省呗备用金等多个线上服务账号，同时也注册了省呗极速借贷、省呗借钱贷款、省呗极速借款、省呗贷款+等多个借款小程序。

从省呗小贷所运营的线上渠道IP属地看，均在广东地区，并且面向小贷注册地以外的用户提供线上服务。以省呗备用金为例，账号信息显示其认证主体为怀化邦远小额贷款有限公司（现更名为“省呗小贷”），服务介绍中标明可为用户提供备用金申请开通、额度提现、分期还款等最高20万元小额贷款借款官方通道消费金融服务，凭身份证即可申请。

当用户点击省呗小贷旗下借款产品中的借款服务时，即跳转至省呗及其他助贷产品服务页面。可见，省呗小贷已经实际从事线上贷超业务，这或与其地方小贷经营范围不符。

根据监管规定，地方小贷必须严格遵守属地经营原则。在银保监会发布的《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》中，明确提到小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务，对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。

湖南省地方金融监督管理局印发的《湖南省小额贷款公司监督管理实施细则》亦有规定，小额贷款公司应当在公司住所地所属市级行政区域内开展业务，未经省地方金融监督管理局批准不得跨市级行政区域开展业务。实力雄厚、信誉良好、经营规范的大型企业或者上市公司发起设立注册资本在2亿元以上的小额贷款公司，经省地方金融监督管理局批准，可以在全省开展业务。

因此，省呗小贷作为湖南地区的一家地方性小贷公司，展业范围受限。经「镭射财经」向监管了解，怀化省呗小贷只能在本地开展线下业务，不能开展线上业务。这就意味着省呗小贷跨经营区域的线上贷超业务，可能涉嫌违规。

至于地方小贷为何可以申请线上渠道，实现跨区域获客，业内人士称，主要跟流量平台或者社交平台的政策松紧相关。“一般平台只看小贷资质，不会区分业务是线上还是线下，是地方还是全国。”

担保抬升息费

除了旗下小贷业务涉嫌违规，萨摩耶数科的助贷业务也因涉嫌利用自有融资担保牌照，收取高额担保费用，抬高借款人融资成本，饱受金融消费者诟病。

就省呗的助贷模式而言，主要以增信助贷为主，由省呗负责获客和初筛，融担公司负责增信和兜底，银行等资方负责放款。对客息费构成为贷款利息+融担服务费，贷款合同中利息和融担费用隔离，最终以综合息费向借款人展示。

具体增信流程为，担保公司与金融机构签署担保合同，约定当借款人未按借款合同等法律文件约定按时偿还本息的，担保公司将按照约定将代偿款项支付至指定账户，担保公司取得对借款人的追偿权。

在此过程中，萨摩耶数科旗下的融资担保公司湖南汇鑫融资担保扮演了息费通道和辅助风控的角色。根据省呗服务协议，在省呗合作的担保公司中，湖南汇鑫融资担保有限公司基于用户选择的信贷产品或服务，收集用户信息，并提供信贷风险控制、贷后管理及担保等与信贷相关的服务。

息费方面，省呗借款服务的综合息费较高，其中融担费用是贷款利息的数倍。有消费者表示，在省呗借款时合同显示的贷款年利率只有9%，放款方为武汉众邦银行，但实际还款费用包括利息和融担费用，综合息费高达36%。

值得注意的是，省呗通过融担载体设置息费闭环，在获取超额收益的同时，可能对消费者的自主选择权和公平交易权造成侵害。尤其是当自有的融资担保服务被纳入优先级，消费者的选择权很可能受限。

虽然省呗所列的提供担保服务的融担公司有6家，包括湖南汇鑫融资担保、深圳融合融资担保、深圳市源恒泰融资担保、广西恒润融资担保、陕西昊悦融资担保、深圳市中智信融资担保，但不少用户都反馈担保服务提供方为湖南汇鑫。

另外，上述6家融担公司中的深圳融合融资担保公司与萨摩耶数科旗下商业保理公司深圳中诚兴业商业保理有限公司电话一致，疑似存在关联关系；深圳融合融资担保公司的实际控制人王灿曾与萨摩耶数科创始人林建明存在合作关系，共同投资了深圳市唐林信息咨询有限公司，目前该公司已被注销。

萨摩耶数科表示，其与深圳融合融资担保有限公司不存在关联关系，仅是正常业务合作关系。

针对平台内的增信资产占比以及湖南汇鑫融资担保提供增信服务的助贷资产比例，「镭射财经」向萨摩耶数科沟通求证，其称资产占比数据暂不便对外公布。

由于收取较高融担服务费用，借款人不满情绪仍在蔓延，但省呗似乎并不关心。省呗在回应客诉时称，省呗的费率是符合相关规定的，借款人使用了有融资担保资质公司提供的增信服务，依据担保合同需要支付担保费，担保费也属于监管认证的收费形式之一。

可问题在于，省呗平台内的担保费水平远超贷款利息，高额息费设置必然抬升了借款人综合融资成本，削弱借款人金融获得感。与此同时，与省呗合作的金融机构过于依赖省呗获客，也忽视了对合作方综合定价的评估。

内容来源：镭射财经

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